Geld vinden als ondernemer:

Je hoeft niet alleen te zoeken. 

 

Lieve ondernemer,

 

Je hebt een droom. Een plan. Een idee dat de wereld een beetje mooier, slimmer of beter kan maken. Maar dan stoot je op die ene vraag die zoveel ondernemers wakker houdt: 'Waar haal ik het geld vandaan?'

Goed nieuws: de bank is niet de enige weg. Er zijn meer deuren dan je denkt — en achter elke deur staat iemand klaar om jou verder te helpen. Hieronder vind je een overzicht van alle mogelijkheden, met de concrete voorwaarden erbij. Want kennis is de eerste stap naar financiering. 

 

1. Overheid & PMV — De Vlaamse motor achter jouw groei

De Participatiemaatschappij Vlaanderen (PMV) is de investeringsmaatschappij van de Vlaamse overheid. Ze financiert beloftevolle ondernemingen — van start tot groei — met leningen, kapitaal en waarborgen. Met een goed dossier kom je hier vaak wél in aanmerking voor de financiering die de bank weigert.

 

PMV Startlening

Een achtergestelde lening voor starters die nog niet of max. 4 jaar actief zijn in hoofdberoep.

Bedrag: tot €100.000 | Rente: 3% vast | Looptijd: max. 3 jaar

Gebruik: materiële, immateriële & financiële investeringen + bedrijfskapitaal

📋  Voorwaarden:

  • Vennootschappen, zelfstandigen en vrije beroepers
  • Max. 4 jaar actief in hoofdberoep (of nog te starten)
  • Eigen inbreng van minimaal 25% van het kredietbedrag vereist
  • Goed onderbouwd businessplan verplicht
  • Activiteit in Vlaanderen

 

PMV Cofinanciering

Een achtergestelde lening die PMV samen met een andere financier (bv. bank) toestaat.

Bedrag: tot €350.000 | Rente: 3,5% vast | Looptijd: 3 tot 10 jaar

Gebruik: investeringen + bedrijfskapitaal bij start of uitbouw

📋  Voorwaarden:

  • Vennootschappen, zelfstandigen en vrije beroepers (bestaand of startend)
  • Eigen inbreng: min. 25% van het kredietbedrag én min. 10% van de totale financieringsbehoefte
  • Altijd gecombineerd met een andere financiering (bank, crowdfunding, investeringsfonds...)
  • Businessplan vereist

 

PMV Cofinanciering+

Voor grotere groeibedrijven met een bewezen positieve cashflow.

Bedrag: €350.000 tot €700.000 | Rente: 5,25% vast | Looptijd: 3 tot 10 jaar

📋  Voorwaarden:

  • Bestaande activiteiten met aantoonbaar positieve cashflow
  • Eigen inbreng: min. 25% van het kredietbedrag én min. 10% van de totale financieringsbehoefte
  • Gecombineerd met andere financiering
  • Businessplan vereist

 

 PMV Ecoboostlening (nieuw!)

Een achtergestelde lening voor milieuvriendelijke investeringen.

Bedrag: tot €150.000 | Rente: 3% vast | Looptijd: 3 tot 10 jaar

Gebruik: hernieuwbare energie, duurzame mobiliteit, watervoorziening, renovatie, biodiversiteit...

📋  Voorwaarden:

  • Kmo's die minstens 18 maanden actief zijn (< 250 werknemers, omzet ≤ €50 mio)
  • Eigen inbreng: min. 20% van de investeringsbehoefte
  • Investering op het grondgebied van het Vlaamse Gewest
  • Geen primaire landbouwproductie (teelt)
  • Weinig tot geen waarborgen vereist

 

 PMV Waarborgregeling

Geen lening, maar een overheidsgarantie op jouw bankkrediet.

Waarborg: tot 75% van het krediet | Max. €2,25 miljoen

Ideaal als je een sterk businessplan hebt maar onvoldoende zekerheden voor de bank.

📋  Voorwaarden:

  • Vlaamse ondernemingen (incl. vzw's)
  • Bankkrediet dat onvoldoende gedekt is door eigen waarborgen
  • Eenmalige premie betalen voor de waarborg
  • Aanvraag via je bank of rechtstreeks bij PMV

 

2. Je netwerk als financieringsbron — Family, Friends & Fans

Soms zit het geld dichter bij huis dan je denkt. De Vlaamse overheid heeft slimme instrumenten gecreëerd om mensen uit jouw omgeving fiscaal te belonen als ze in jou investeren.

 

  Winwinlening

Een particulier leent geld aan jouw kmo via een achtergestelde lening — en krijgt daarvoor een fiscaal voordeel.

Bedrag: tot €300.000 | Rente: jaarlijks aangepast | Looptijd: 5 tot 10 jaar

Jij leent zonder waarborg te geven. De kredietgever krijgt een jaarlijks belastingkrediet van 2,5%.

📋  Voorwaarden:

  • Kmo, zelfstandige of vrije beroeper gevestigd in Vlaanderen
  • Kredietgever is een particulier (geen vennootschap)
  • Lening geregistreerd bij PMV via een modelakte
  • Bij niet-terugbetaling: eenmalig belastingkrediet van 30% voor de kredietgever
  • Geen waarborg vereist van de kredietnemer

 

  Vriendenaandeel

Een particulier investeert in het kapitaal van jouw kmo en wordt mede-aandeelhouder.

Per investeerder: max. €75.000 | Totaal op te halen: max. €300.000

Fiscaal voordeel voor de investeerder: 2,5% per jaar gedurende max. 5 jaar

📋  Voorwaarden:

  • Kmo met een Vlaamse exploitatiezetel
  • Investeerder is een particulier (vriend, familielid of kennis)
  • Schijven van max. €75.000 per investeerder
  • Vastgelegd via een 'uitgifteovereenkomst Vriendenaandeel'
  • Meer info en registratie via PMV

 

  Taxshelter voor starters & scale-ups

Particulieren investeren in het kapitaal van jouw startende of groeiende onderneming.

Starters: belastingvermindering van 30% (kleine vennootschap) of 45% (microvennootschap) voor de investeerder

Scale-ups: belastingvermindering van 25% voor de investeerder

Max. investering per persoon per jaar: €100.000

📋  Voorwaarden:

  • Startende vennootschap (max. 4 jaar oud) of erkende scale-up
  • Investeerder houdt aandelen min. 4 jaar bij
  • Investeerder is niet rechtstreeks betrokken bij de oprichting
  • Aandelen volledig volstort
  • Aanvraag via erkend crowdfundingplatform of rechtstreeks

 

3. VLAIO — Subsidies & begeleiding op maat

Het Agentschap Innoveren & Ondernemen (VLAIO) is jouw gids in het woud van subsidies en steunmaatregelen. Ze begeleiden je bij het zoeken naar financiering én bieden zelf subsidies aan.

 

  VLAIO — Innovatiesteun & ontwikkelingsprojecten

Subsidies voor ondernemingen die innovatieve producten, diensten of processen ontwikkelen.

Steun tot 50% van het projectbudget mogelijk.

Gebruik het Financieringskompas op vlaio.be om snel te zoeken wat voor jou van toepassing is.

📋  Voorwaarden:

  • Kmo of grote onderneming met innovatief project
  • Activiteit in het Vlaamse Gewest
  • Dossier indienen bij VLAIO met projectbeschrijving en begroting
  • Beoordeling op haalbaarheid, marktpotentieel en impact

 

  VLAIO — KMO-portefeuille

Subsidie voor opleiding en advies voor kmo's en zelfstandigen.

Steun: tot 30% voor advies en 20% voor opleiding (afhankelijk van grootte)

Gebruik: bedrijfsstrategie, digitalisering, cybersecurity, HR, ...

📋  Voorwaarden:

  • Kmo met vestiging in het Vlaamse Gewest
  • Aanvaardbare rechtsvorm en hoofdactiviteit
  • Actief in de privésector
  • Dienstverlener moet geregistreerd zijn bij VLAIO
  • Aanvraag via kmo-portefeuille.be

 

4. Microkrediet — Klein bedrag, grote impact

Heb je maar een klein bedrag nodig om te starten of door te groeien? Dan zijn microkredieten jouw oplossing — ook als de bank 'nee' zegt.

 

  MicroStart

Microkredieten voor ondernemers (incl. vzw's) die moeilijk toegang hebben tot bancair krediet.

Bedrag: tot €25.000

Inclusief begeleiding en coaching — want geld alleen is niet genoeg.

📋  Voorwaarden:

  • Zelfstandige, starter of kleine onderneming
  • Gebruik voor professionele activiteit
  • Inkomen genereren in België
  • Faillissement of schulden sluiten je niet automatisch uit
  • Aanvraag via microstart.be

 

  Impulskrediet

Microkrediet specifiek voor micro-ondernemers en zelfstandigen zonder toegang tot bancair krediet.

Bedrag: tot €25.000

Aanvraag via erkende kredietinstellingen.

📋  Voorwaarden:

  • Micro-ondernemers en zelfstandigen
  • Geen of moeilijke toegang tot bankkrediet
  • Activiteit in Vlaanderen
  • Businessplan of activiteitenplan vereist

 

5. Alternatieve financiering — Creatief denken loont

Soms ligt de oplossing buiten de gebaande paden. Crowdfunding, business angels en risicokapitaal zijn volwaardige alternatieven voor de klassieke lening.

 

Crowdfunding

Geld inzamelen bij het grote publiek via een online platform.

Geschikt voor producten, diensten of projecten met een sterk verhaal.

Platforms: Kickstarter, Indiegogo, Bolero Crowdfunding, Look&Fin, ...

📋  Voorwaarden:

  • Sterk en aansprekend project of product
  • Actieve communicatie en marketing campagne
  • Platformkosten variëren (gemiddeld 5-8% van het ingezamelde bedrag)
  • Geen terugbetalingsverplichting bij reward-based crowdfunding

 

 Business Angels & Risicokapitaal

Particuliere investeerders of fondsen die kapitaal inbrengen in ruil voor aandelen.

PMV biedt ook 'Seed & Early Stage'-investeringen voor innovatieve starters.

Raadpleeg de risicokapitaaldatabank van VLAIO voor een overzicht.

📋  Voorwaarden:

  • Innovatief of sterk groeiend bedrijf
  • Bereidheid om aandelen af te staan
  • Sterk businessplan met duidelijk exitpotentieel
  • Aanvraag via BAN Vlaanderen of rechtstreeks bij PMV

 

6. Vlaamse Kredietbemiddelaar — Als de bank 'nee' zegt

Vlaamse Kredietbemiddelaar

Gratis, neutraal en vertrouwelijk bemiddelen tussen jou en je bank.

Ideaal als je kredietaanvraag geweigerd werd of de onderhandelingen vastlopen.

📋  Voorwaarden:

  • Vlaamse onderneming (incl. vzw's)
  • Moeilijkheden bij bestaand of nieuw professioneel krediet
  • Dienst is volledig gratis
  • Aanvraag via vlaanderen.be/vlaamse-kredietbemiddelaar

 

 

Jouw droom verdient een kans. 

 

Er is geen 'one size fits all' in financiering. Maar er is wél altijd een weg. Combineer meerdere bronnen, bouw een sterk dossier op, en laat je begeleiden. Want je hoeft dit niet alleen te doen.

 

Twijfel je welke financiering het beste bij jou past? Kom gerust langs — samen zoeken we de slimste weg. 

 

Met veel vertrouwen in jou,

Sofie-accountancy 

 

 pmv.eu  |  vlaio.be  |  vlaanderen.be/kapitaal-en-krediet-voor-ondernemers  |  microstart.be